Crédit immobilier : avant d’acheter, ce que vous devez savoir

À quoi sert un crédit immobilier ? Combien va-t-il coûter, et comment déterminer sa capacité à emprunter ? Autant de questions qu'il convient de se poser avant de se lancer.

Vous envisagez un achat dans le domaine immobilier. Dans cet objectif, vous pouvez être amené à solliciter un crédit immobilier.

Mais s’il s’agit de votre premier investissement, savez-vous vraiment tout ce qu’il recouvre ? Ensemble, éclaircissons quelques points.

La définition du crédit immobilier

Le Code de la consommation définit ce que ce crédit permet de financer :

• l’achat d’un bien dédié à l’habitation, ou à usage mixte (habitation et professionnel);
• des travaux de réparation, d’amélioration et d’entretien du bien acheté;
• des travaux de construction d’une habitation;

Quand une banque ou plus généralement tout établissement habilité à le faire accorde un crédit immobilier, il peut demander une garantie :

• une hypothèque sur le bien acquis via le crédit ou un autre bien en votre possession, et qui pourra être saisi en cas de défaut de remboursement;
• une caution consentie par un organisme financier s’engageant à rembourser le crédit à la place de l’acquéreur, toujours en cas de défaillance
• un privilège de prêteur de deniers : la banque sera indemnisée en priorité si le prêt immobilier n’est plus remboursé.

La capacité d’emprunt

La banque va estimer la capacité d’endettement de l’acquéreur d’après ses ressources, lesquelles se voient appliquer un taux d’effort compris dans la plupart des cas entre 30 % et 35 %.

La capacité comprend les charges d’emprunt (frais d’assurance inclus) et le loyer si l’acquéreur reste locataire.

L’établissement de crédit pourra alors distinguer le montant qui pourra être dédié mensuellement au remboursement du crédit d’une part, et le reste à vivre d’autre part.

Des dispositifs sont susceptibles d’aider à un achat, comme un prêt à taux zéro (PTZ).

Le coût du crédit immobilier

Ce montant variera selon le montant de l’emprunt et de la durée du prêt. Pour faire court, plus le prêt est long, plus il sera coûteux car les intérêts sont dus sur chaque mensualité.

Comment comparer ?

Voici ce que vous pouvez considérer avant de solliciter un crédit immobilier :

• le taux effectif global (TAEG) qui comprend somme empruntée, intérêts du prêt, coût de l’assurance, frais de dossier etc.;
• d’éventuelles indemnités de remboursement anticipées;
• l’offre est-elle modulable ? En d’autres termes, les mensualités dues peuvent-elles augmentées ou au contraire réduites ?

Quoi qu’il en soit, une période de réflexion de 10 jours existe une fois l’offre reçue par l’établissement.