Avant toute démarche d'accession à la propriété, la calcul de sa capacité d'emprunt est indispensable.
Taux d’endettement et capacité de financement vont de paire lorsque l’on souhaite accéder à la propriété.
Car avant de nous jeter tête baissée dans la recherche d’un futur nid douillet, connaissons-nous notre capacité d’emprunt ? Pour oser la question autrement, avons-nous en poche ce que nous pouvons demander à un établissement de crédit ?
On estimait avant 2022 qu’il fallait être capable d’affecter moins d’un tiers de ses revenus au remboursement du crédit immo, chaque mois.
Le taux d’endettement, c’est quoi ?
Désormais, depuis janvier 2022, cette règle est contraignante pour les banques, ces dernières ne pouvant accepter qu’un nombre limité de dossiers dépassant le taux d’endettement maximum.
Voici comment le calculer :
Taux d’endettement = charges/revenus fixes nets des emprunteurs x 100
Ainsi, partons du fait que votre foyer perçoit des revenus de 4000 euros mensuels et les charges sont en face de 1400 euros. Votre taux d’endettement est donc de 35 %, et vous pouvez être considéré comme solvable. Mais les établissements sont encore susceptibles d’appliquer d’autres critères pouvant « plomber » votre dossier de prêt immobilier.
Etablissements de crédit et leurs autorités de contrôle estiment qu’un taux d’endettement supérieur à 35% constitue un risque de défaut de remboursement.
En fonction de l’étude de dossier, le taux d’endettement autorisé peut être modulé à la hausse ou à la baisse.
Capacité de remboursement disponible
Pour savoir ce que vous pouvez rembourser, il suffit d’inversant la formule du taux d’endettement tout en appliquant un taux maximal de 35%. , on peut obtenir la capacité de remboursement.
Vous obtiendrez ainsi la mensualité (à savoir capital, intérêts et assurance) la plus importante dont vous disposez pour rembourser votre crédit immobilier. La formule :
Capacité de remboursement disponible :
(revenus nets × 35%) – (charge d’emprunt à ce jour).
La capacité d’emprunt
Vos pouvez désormais estimer la capacité d’emprunt qui correspond à la somme totale que vous êtes en mesure d’emprunter.
Il est possible de la calculer en fonction de la capacité de remboursement mensuelle disponible, d’une durée de remboursement donnée et de taux d’intérêts qui sont pratiqués.
Par exemple, pour une durée d’emprunt de 20 ans, et avec une mensualité de 1 000 euros, à un taux de 2% vous pourrez emprunter 197 500 euros.