Le fait d'être un travailleur indépendant ne rebute pas les banques, le mode de calcul va différer de celui appliqué aux salariés.
Bien évidemment, obtenir un prêt immobilier en exerçant une profession libérale est possible, quand bien même le souscripteur n’est pas en CDI.
Mais certaines sont considérées comme plus ou moins à risque, et tout pourrait bien dépendre de la stabilité et du montant des revenus professionnels.
Des garanties supplémentaires ?
Comme les revenus ne sont pas stables, un dossier plus solide pourra être demandé, accompagné de certaines garanties comme avoir son activité dans un secteur économique porteur, ou encore un apport personnel plus important par rapport à ce qu’il pourrait être demandé à un salarié.
Mais ces aspects peuvent aussi amener la banque à se sentir rassurée :
- un co-emprunteur en CDI : un emprunt à deux avec un conjoint salarié en CDI amènera un établissement de crédit à plus facilement accorder sa confiance (revenus réguliers, risque moindre);
- l’hypothèque d’un bien immobilier : si un bien hypothéqué constitue une solide garantie pour une banque, il convient toutefois de bien considérer le risque pris, en d’autres termes le risque de saisie en cas de défaut de paiement d’une échéance.
- un nantissement ou gage d’un bien non immobilier comme un véhicule ancien, de la joaillerie…
Le rôle de l’ancienneté
On considère qu’avant trois ans d’ancienneté, un établissement de crédit n’a pas le recul suffisant pour jauger l’activité.
Après ce seuil, une meilleure vision des revenus, de la clientèle et de la gestion financière du professionnel peut ainsi être évaluée, et donc le prêt plus facilement accordé.
Le bilan financier
Là encore, le temps est l’ami de l’emprunteur. Un bilan financier positif est certes crucial, mais les revenus doivent, au-delà d’être réguliers et stables, en croissance.
On estime que le bilan doit être positif au moins pendant deux années.