Crédit immobilier : comment évaluer son apport personnel ?

L'apport personnel à un projet immobilier est l'un de ses aspects les plus importants. Mais comment l'estimer ?

Vous le savez déjà certainement, mais il est parfois bon de rappeler les évidences : plus vous venez avec un apport personnel conséquent, plus les chances de voir votre demande de prêt acceptée par une banque ou un organisme de crédit seront grandes (même si nous nuancerons ce fait plus après).

Mais une fois cela dit, c’est quoi, un “bon apport” ? De quoi est-il constitué, quel doit être la part qu’il représente dans le coût total de votre projet immobilier ? Nous vous en disons plus !

Bon apport, bonnes conditions de prêt ?

Tout d’abord, et car parfois il faut bien rappeler certaines choses, un gros apport ne vous assure pas nécessairement un bon crédit. Explication : si vous arrivez avec la moitié du coût total du bien mais que la banque réalise après analyse que vous gérez mal votre budget (trop de dépenses jugées non essentielles, elle va y percevoir un risque qu’elle ne voudra pas forcément prendre. Une fois cette mise au point faite, passons à l’estimation de votre apport.

Y’a-t-il un montant d’apport minimum ?

Soyons clairs et concis, la réponse est NON. Mais ne partez pas encore. Certains taux d’apport ont les préférences des établissements de prêt : 20%, 30%… Mais il est largement possible d’emprunter avec ne serait-ce que 10% d’apport quand il s’agit d’une première résidence principale.

En d’autres termes, si l’apport personnel est important, les conditions imposées par la banque le seront également. Citons un taux moins haut, des frais de dossier réduits voire supprimés si vous négociez bien, ou encore un délai d’obtention plus rapide…

Et sans apport, prêt possible ?

Ici, la réponse est OUI. Même s’il faut bien reconnaître que l’opération s’avèrera plus compliquée. Si vous voulez emprunter à 100% (frais de notaire en fonds propre), arrivez avec un dossier en béton (contrat de travail en CDI, bonne gestion de vos comptes etc.).

Vous pouvez également emprunter à 110%, c’est-à-dire ici que les frais annexes dont les droits de mutation sont ajoutés au crédit. Dans ce cas, le prêt sera encore plus compliqué à obtenir.

La constitution de votre apport

Qu’intègre votre apport ? votre épargne bien sûr, ce qu’on appelait encore il n’y a pas si longtemps votre bas de laine, en d’autres termes vos économies. Mais une vente immobilière (en vue d’acheter le bien visé par votre demande de prêt), un héritage peuvent aussi le constituer.

Les aides dont vous pouvez bénéficier, comme le Prêt à Taux Zéro ou le prêt Action Logement sont aussi de l’ordre de l’apport.

Le calcul de l’apport personnel

Rappelons que l’apport représente un pourcentage entre le montant global du projet d’achat et l’épargne disponible. La formule est la suivante, et elle est très simple : montant à apporter / coût total du bien immobilier.

Exemple : le bien visé hors frais annexes coûte 250 000 euros. Votre apport, vous l’avez estimé à 35 000 euros. Votre taux d’apport est donc de 35 000 / 250 000 = 0,14, soit 14%. En ce qui concerne la somme des frais annexes liés au crédit immobilier, ayez en en tête qu’ils sont constitués des frais de notaire (8% dans l’ancien, 3% dans le neuf), des frais de garantie et autres frais de dossier.

Simuler son prêt immobilier en toute simplicité

De nos jours, de plus en plus de personnes s’intéressent à l’immobilier et cherchent à acheter afin de bénéficier de rentes ou de se construire un patrimoine personnel, avant tout projet d’achat, il faut suivant chaque situation qui est différente pour chacun selon le projet, vos ressources, faire estimer le prêt qui peut vous être accordé et les mensualités que vous devrez rembourser chaque mois afin de pouvoir bien vous organiser pour votre projet d’achat.

Parce qu’acheter un bien immobilier est une étape importante, vous pourrez retrouver sur Internet un outil de simulation de prêts immobiliers qui s’adaptent à tous les projets immobiliers, il vous sera donc possible de réaliser ainsi seul une simulation en ligne pour votre prêt immobilier, que cela soit dans le but d’acheter simplement un terrain, une maison à rénover, une maison neuve, une résidence principale ou secondaire, l’outil de simulation vous proposera de nombreux cas et vous y retrouverez le vôtre facilement !

L’outil de simulation de prêt immobilier se révèle être un outil très pointu qui en plus de s’adapter à tous les projets d’achat existants sur le marché, vous permettra d’avoir une vue détaillée que cela soit au niveau des mensualités selon votre apport personnel de base, les frais de notaire, et le taux du prêt immobilier qui vous sera accordé, tout cela en prenant bien compte de vos ressources, si vous avez déjà un emprunt en cours et plus.

Les conditions d’investissements peuvent être nombreuses et différer selon les établissements bancaires, un des meilleurs établissements bancaires pour emprunter de l’argent dans le but d’investir dans l’immobilier est le Crédit Agricole, vous pourrez retrouver ici la calculette qui simule toutes les conditions de votre investissement, qui vous sera d’une grande aide dans la mise en place et la structuration de votre projet !