Taux d’endettement : comment le calculer et l’optimiser ?
Le taux d'endettement permet généralement d'évaluer si un client est en mesure de contracter un emprunt.
C’est le secteur bancaire qui utilise le terme de taux d’endettement. Il correspond au rapport entre le revenu mensuel du client et ses charges financières par mois.
Le Haut comité à la sécurité financière (HCSF) contraint les acteurs du milieu bancaire à limiter à 35% assurance comprise ce ratio, et ce dernier définit le montant maximum d’emprunt.
le calcul du taux d’endettement
Son calcul est simple :
[Total des charges] / [Total des revenus] x 100
Voici un exemple concret :
Partons du principe que le loyer ou l’échéance d’un prêt immobilier est de 1000 euros; et qu’un crédit moto coûte 120 euros. Enfin, le salaire net mensuel avant imposition est de 3000 euros.
Le taux d’endettement est de Soit (1000 + 120) / 3000 x 100 = 37%
Comment optimiser ce taux d’endettement ?
Si comme dans ce dernier exemple le taux d’endettement est dépassé, plusieurs solutions permettent de venir diminuer ce taux et de pouvoir souscrire un crédit immobilier.
Des crédits conso à regrouper
Si le client a plusieurs crédits à la consommation, il doit pouvoir être en mesure de les regrouper en une seule mensualité.
L’opération de rachat de crédits est effectuée par un organisme spécialisé qui rembourse les dettes contractées et formule une nouvelle offre de crédit.
Une durée plus longue du remboursement de prêt
Allonger la durée de remboursement d’un prêt est également une bonne idée si elle est possible. Car en toute logique, elles abaissent les mensualités.
Réduction des charges mensuelles
Il s’agit de se pencher sur la totalité de ses charges, et d’en alléger certaines, voire d’en supprimer les plus superflues. Analyses vos contrats (électricité, téléphone, Internet …) et essayez de trouver des offres moins onéreuses.
À l’inverse, et même si cela semble plus facile à énoncer qu’à faire, augmenter ses revenus est une excellente solution pour donner confiance à un établissement de crédit. Nouvel emploi, activité supplémentaire en indépendant… Peuvent être des pistes.